Úrokové sazby hypotečních úvěrů stále klesají, a to i přestože mnozí v roce 2016 předvídali jejich opětovné navýšení. Dle nejnovějších prognóz se rostoucích úroků dočkáme až v polovině příštího roku. Ovšem nepatrné navýšení proběhlo už nyní.
Aktuální výše průměrných úrokových sazeb je 1,88 %. Ještě v červnu letošního roku však činila 1,87 %. Tento nepatrný nárůst ale rozhodně neznačí výraznou změnu v brzké době.
Obsah článku
Pokles úrokových sazeb započala finanční krize
Zatímco v roce 2008 banky klientům sjednávaly hypoteční úvěry s úrokem 5,82 %, dnes není výjimkou hypotéka s úrokovou sazbou nižší než 1,5 %. Důvodem velkého osmiletého poklesu je finanční krize, kdy se banky začaly snažit opět rozproudit ekonomiku.
Konkrétní úrok hypotečního úvěru ale vždy závisí na mnoha faktorech. Jedním z nich je takzvané LTV neboli poměr mezi hypotékou a zástavní hodnotnou nemovitosti. Čím vyšší LTV je, tím vyšší úrok od banky klient získá. U hypotečního úvěru na 100 % hodnoty nemovitosti lze tak očekávat úrokovou sazbu přes 2 %. Výpočet hypotéky je ale velmi individuální záležitostí. Její cenu ovlivňuje nejen zmiňované LTV, ale i věk žadatele, bonita nebo fixační období.
Zvyšování úroků lze očekávat v roce 2017
Rapidní pokles úrokových sazeb nás v budoucnu již nečeká. Téměř čtyři procentní body za osm let již nedávají prostor pro další posun směrem dolů. Pokud se ale úroky hypotečních úvěrů ještě sníží, pak jen minimálně a jedině do konce roku 2016. Od příštího roku Česká národní banka prognózuje nárůst.
Dlouholetý pokles by mohl zastavit nový zákon o spotřebitelském úvěru. Ten pro banky představuje mnoho nákladů navíc, a to nejen kvůli novince v podobě možnosti předčasného splacení. Nárůst ekonomové očekávají také kvůli změnám úrokových sazeb v eurozóně. V neposlední řadě výši úrokových sazeb směrem nahoru jistě ovlivní i ukončení kurzového závazku. Nejlevnější hypotéka by již brzy mohla nabízet úroky opět nad hranicí 2 %.
Neschopnost splácet je strašákem mnohých
Nízké úrokové sazby dnes také stojí za vysokými cenami nemovitostí. Průměrná výše hypotéky nyní činí více jak 2 000 000 Kč. Zvýšení úroků by v budoucnu mohlo některým klientům způsobit neschopnost splácet. Fixační období netrvá věčně, a proto i ti, kteří si nyní libují v nízkých úrocích, se mohou již za pár let dočkat vyšších.
I právě proto jsou banky velmi důsledné v tom, aby žadatelé splňovali veškeré podmínky hypotéky. Ovšem ani ty nezaručí, že se v průběhu let u klientů nezmění například výše příjmů. Přesto jsou pro banky jistou zárukou. Jednou z nutných podmínek je totiž i zástava nemovitosti, o kterou dlužník v případě neschopnosti splácet přijde.